Στεγαστικά δάνεια: 6+1 πράγματα που πρέπει να εξετάσεις πριν από τη λήψη δανείου για αγορά σπιτιού

Εάν σκέφτεσαι να πάρεις ένα στεγαστικό δάνειο, υπάρχουν ορισμένα πράγματα που πρέπει να εξετάσεις εκ των προτέρων, ώστε να μπορέσεις να πάρεις την καλύτερη δυνατή απόφαση. Παρακάτω θα εξετάσουμε επτά σημαντικά πράγματα που πρέπει να τσεκάρεις πριν αποφασίσεις να πάρεις ένα στεγαστικό δάνειο. Αυτή η ανάλυση θα σε βοηθήσει να κατανοήσεις καλύτερα τις επιλογές σου και να πάρεις μια ενημερωμένη απόφαση που ταιριάζει με τις ανάγκες και τους στόχους σου. Ας τα δούμε όμως όλα αναλυτικά.

#1 Ποσό δανείου

Εάν σκέφτεσαι να πάρεις δάνειο για να αγοράσεις κάποιο ακίνητο, ένα βασικό ερώτημα που προκύπτει είναι σίγουρα ένα: «πόσο στεγαστικό δάνειο μπορώ να πάρω;». Tο ποσό του στεγαστικού δανείου καθορίζεται με βάση πολλούς παράγοντες, όπως η οικονομική σου κατάσταση, η ικανότητά σου να πληρώσεις τις δόσεις, η αξία του ακινήτου που θες να αγοράσεις, καθώς και οι όροι του δανείου. Το ποσό αυτό καθορίζει το εύρος των ακινήτων που μπορείς να εξετάσεις, λαμβάνοντας υπόψη τον προϋπολογισμό σου και τις οικονομικές σου δυνατότητες.

💡 Σε ενδιαφέρει ο υπολογισμός δανείου; Τσέκαρε το εργαλείο της IMS, που λειτουργεί ως διαμεσολαβητής έκδοσης στεγαστικών δανείων, με πάνω από 20 χρόνια εμπειρίας και βαθιάς γνώσης του κλάδου, για υπολογισμό δανείου και ανακάλυψε περισσότερα.

#2 Επιτόκιο στεγαστικού δανείου

Το επιτόκιο στεγαστικού δανείου παίζει πολύ σημαντικό ρόλο, εφόσον καθορίζει, κατά κάποιο τρόπο, το ποσό αποπληρωμής. Υπάρχουν λοιπόν δάνεια, τα οποία διαφέρουν χάρη στο επιτόκιό τους. Σε γενικές γραμμές, υπάρχουν στεγαστικά δάνεια με:

• Σταθερό επιτόκιο δανείου: Πρόκειται για ένα δάνειο με επιτόκιο που παραμένει σταθερό καθ' όλη τη διάρκεια αποπληρωμής. Αυτό σημαίνει ότι το ύψος του δανείου δεν αλλάζει με τις αλλαγές στις αγορές επιτοκίων, με τις δόσεις να παραμένουν σταθερές και προβλέψιμες. Αυτό μπορεί να προσφέρει σταθερότητα και ασφάλεια στον δανειολήπτη, καθώς γνωρίζει εκ των προτέρων πόσο θα πληρώνει κάθε μήνα, χωρίς να επηρεάζεται από τις αλλαγές στα επιτόκια της αγοράς.
• Ρυθμιζόμενο (αλλιώς κυμαινόμενο) επιτόκιο δανείου: Ένα δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο, είναι ένα δάνειο όπου το επιτόκιο μπορεί να αλλάξει κατά τη διάρκεια. Αυτή η αλλαγή εξαρτάται από διάφορους παράγοντες, όπως η αγορά επιτοκίων ή συγκεκριμένα γεγονότα που προβλέπονται στη σύμβαση. Για παράδειγμα, ένα δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο μπορεί να ξεκινήσει με χαμηλό επιτόκιο για ένα διάστημα, αλλά να αυξηθεί αργότερα εάν τα επιτόκια στην αγορά αυξηθούν, αλλάζοντας το ύψος της μηνιαίας δόσης. Τα δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο μπορεί να προσφέρουν αρχικά χαμηλότερο επιτόκιο συγκρινόμενα με τα δάνεια με σταθερό επιτόκιο, αλλά φέρουν και μεγαλύτερο κίνδυνο όσον αφορά τις μελλοντικές αλλαγές στις πληρωμές.
• Συνδυασμός σταθερού με κυμαινόμενο επιτόκιο: Αυτά τα στεγαστικά δάνεια ξεκινούν με μια περίοδο σταθερού επιτοκίου για να προσφέρουν σταθερότητα στις πληρωμές, ενώ ακολουθεί μια περίοδος με κυμαινόμενο επιτόκιο, το οποίο μπορεί να αλλάξει στην πορεία ανάλογα με την αγορά ή άλλους παράγοντες. Με αυτόν τον τρόπο παρέχεται μεν κάποια ευελιξία και προσαρμογή στις αλλαγές της αγοράς, ωστόσο μπορεί να φέρει αβεβαιότητα όσον αφορά το ποσό των μελλοντικών πληρωμών.

📌 Ανακάλυψε περισσότερα για τη λήψη δανείων με την βοήθεια της ΙMS στη σελίδα των FAQs και πάρε τη σωστή απόφαση!

💡 Ανά περιπτώσεις, μπορείς επίσης να εξετάσεις εναλλακτικές επιλογές όπως: (α) το προπληρωμένο επιτόκιο δανείου, που περιλαμβάνει την πληρωμή ενός προκαθορισμένου ποσού ως προπληρωμή του επιτοκίου στην αρχή της σύμβασης, και (β) το δάνειο με εγγύηση, όπου ένα τρίτο μέρος παρέχει εγγύηση για το δάνειο χωρίς τραπεζική εγγύηση, με την αποπληρωμή να βασίζεται στην οικονομική σου κατάσταση (πιστοληπτική ικανότητα)

Υπάρχει άτοκο στεγαστικό δάνειο;

Σε ορισμένες περιπτώσεις, όπως κυβερνητικά προγράμματα ή ειδικές πρωτοβουλίες (βλ. πρόγραμμα «Σπίτι μου» ή «Σπίτι μου 2»), δίνεται η δυνατότητα για χαμηλότοκα ή εντελώς άτοκα στεγαστικά δάνεια. Αυτά τα προγράμματα συνήθως στοχεύουν σε συγκεκριμένες κοινωνικές ομάδες (π.χ. πιο ευάλωτες ομάδες) ή σε περιοχές όπου υπάρχει ιδιαίτερη ανάγκη για κατοικία. Ένα άτοκο στεγαστικό δάνειο μπορεί να δοθεί ως μέρος εθνικών προγραμμάτων κοινωνικής πολιτικής ή ως μέρος προγραμμάτων που στοχεύουν στην ενίσχυση της κοινωνικής στέγασης και της οικονομικής ανάπτυξης. Συνήθως, αυτά τα δάνεια έχουν περιορισμένες προϋποθέσεις επιλεξιμότητας και ορίζονται από τον νόμο ή τις κυβερνητικές αρχές. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι η διαθεσιμότητα και οι όροι αυτών των προγραμμάτων διαφέρουν ανάλογα με το πλαίσιο που ορίζεται - ανά περίπτωση.

📌 Διάβασε επίσης: Πρόγραμμα στέγασης «Ανακαινίζω – Νοικιάζω»: Ξεκίνησαν οι αιτήσεις – Όσα πρέπει να γνωρίζεις

#3 Τέλη δανειστή και έξοδα επεξεργασίας δανείου

Είναι ιδιάζουσας σημασίας να ληφθούν υπόψη και να υπολογιστούν τα τέλη του δανειστή, καθώς και τα έξοδα επεξεργασίας του δανείου (εάν υπάρχουν), τα οποία συνθέτουν το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο. Επί της ουσίας, πρόκειται για ένα είδος χρεώσεων που επιβάλλονται από τις τράπεζες ή τις χρηματοπιστωτικές ενώσεις που παρέχουν στεγαστικά δάνεια. Συνήθως, τα τέλη δανειστή και τα έξοδα επεξεργασίας δανείου περιλαμβάνουν τα έξοδα που σχετίζονται με τη διαδικασία έγκρισης του δανείου, όπως η αξιολόγηση του αιτούντος, η εκτέλεση των αναγκαίων ελέγχων και η διαχείριση της χρηματοδότησης. Είναι συνήθως εκφρασμένα ως ποσοστό του συνολικού ποσού του δανείου και μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με τον τύπο και το ποσό του δανείου. Εφόσον εξετάζεις το ενδεχόμενο να λάβεις κάποιο στεγαστικό δάνειο, τότε είναι σημαντικό να αναλογιστείς κι αν τα παραπάνω εμπίπτουν στην περίπτωσή σου, καθώς μπορούν να επηρεάσουν το συνολικό κόστος του δανείου.

#4 Ύψος δόσης και χρονοδιάγραμμα για αποπληρωμή δανείου

Για να αποπληρώσεις το δάνειό σου, θα πρέπει να καταβάλλεις τις δόσεις είτε μηνιαία είτε ανά δεκαπενθήμερο, ανάλογα με τους όρους της συμφωνίας σου. Οι πληρωμές στεγαστικών δανείων αποτελούνται κυρίως από ένα ποσοστό του πραγματικού υπολοίπου του δανείου (γνωστό ως κεφάλαιο) μαζί με τους τόκους. Είναι σημαντικό λοιπόν να αναλογιστείς εάν θα είσαι σε θέση να ανταπεξέρθεις στην αποπληρωμή των δόσεων του δανείου, λαμβάνονται υπόψη σου αστάθμητους εξωτερικούς παράγοντες που μπορεί να προκύψουν μέσα στα χρόνια.

#5 Τυχόν πρόσθετες ρήτρες ή ποινές

Είναι σημαντικό να αναφερθεί ότι ο δανειστής μπορεί επίσης να σου ζητήσει μια εξασφάλιση για την αποπληρωμή του δανείου, που συνήθως σχετίζεται με την εγγραφή προσημείωσης υποθήκης του ακινήτου. Μια άλλη επιλογή εξασφάλισης δανείου είναι με ενεχυρίαση μετρητών με προθεσμιακή κατάθεση ή ενεχυρίαση τίτλων, όπως αμοιβαία κεφάλαια, τραπεζοασφαλιστικά προϊόντα κ.λπ. Μάλιστα, η καθυστέρηση δόσεων ή η εγκατάλειψη αποπληρωμής του δανείου ενδέχεται να επιφέρει τέλη καθυστέρησης ή/και άλλες κυρώσεις/ρήτρες. Ως εκ τούτου, είναι σημαντικό να εξετάσεις και τα παραπάνω ενδεχόμενα εάν σκέφτεσαι να λάβεις ένα στεγαστικό δάνειο, για να δεις τι είναι πιο συμφέρον και βολικό για την περίπτωσή σου, ώστε να μην βρεθείς προ εκπλήξεως.

#6 Χρονικό διάστημα για αποπληρωμή δανείου

Η διάρκεια ενός στεγαστικού δανείου είναι το χρονικό διάστημα που πρέπει να αποπληρώσεις το ποσό του δανείου που έλαβες, μαζί με τους τόκους. Οι περισσότερες διάρκειες υποθηκών είναι είτε 30 είτε 15 χρόνια. Ωστόσο, οι όροι στεγαστικών δανείων διαφέρουν και έτσι μπορεί να μεταβληθεί και το διάστημα αποπληρωμής - μπορεί να είναι ακόμα και 10 ή 50 έτη. Τα δάνεια μεγαλύτερης διάρκειας έχουν γενικά μικρότερη δόση από τα δάνεια μικρότερης διάρκειας, ωστόσο συνήθως πληρώνεις περισσότερους τόκους κατά τη μεγαλύτερη διάρκεια. Επίσης, καλό θα ήταν να αναλογιστείς και το ενδεχόμενο για πρόωρη αποπληρωμή δανείου , με ό,τι αυτό συνεπάγεται ανάλογα με το στεγαστικό δάνειο που θα επιλέξεις και τους όρους που θα υπογράψεις.

#7 Όροι ενυπόθηκου δανείου

Πριν υπογράψεις την οποιαδήποτε δανειοδότηση για αγορά σπιτιού, πρέπει να διαβάσεις προσεκτικά και να κατανοήσεις όλους τους όρους της συμφωνίας. Οι όροι αυτοί περιλαμβάνουν το επιτόκιο στεγαστικού δανείου, τη διάρκεια αποπληρωμής του, τυχόν ποινές και κόστη καθυστέρησης, τις προϋποθέσεις για πρόωρη αποπληρωμή, καθώς και τυχόν άλλα έξοδα επεξεργασίας. Η κατανόηση αυτών των όρων θα σε βοηθήσει να έχεις μια πλήρη εικόνα της κατάστασης, να προετοιμαστείς οικονομικά, να αποφύγεις ανεπιθύμητες εκπλήξεις και να διασφαλίσεις τη σωστή διαχείριση του δανείου σου. Επιπρόσθετα, η προσεκτική ανάγνωση των όρων του συμβολαίου σε προστατεύει από πιθανές απάτες, εξασφαλίζοντας παράλληλα, ότι το συμβόλαιο του δανείου σου είναι νόμιμο και ορθό.

Η λήψη δανείου, ειδικά για αγορά σπιτιού, είναι μια απαιτητική διαδικασία. Και για αυτό πρέπει να είσαι ενήμερος/η για όλες τις πτυχές, ώστε να επιλέξεις το κατάλληλο στεγαστικό δάνειο για σένα και φυσικά, να είσαι σε θέση να το αποπληρώσεις δίχως απρόοπτα ή/και προβλήματα. Εάν δεν ξέρεις 100% πως πρέπει να κινηθείς, η IMS είναι στο πλευρό σου για να σου λύσει όλες τις απορίες, να σε βοηθήσει και να σε καθοδηγήσει αναλόγως μέχρι να αποκτήσεις τόσο το στεγαστικό δάνειο που θέλεις, όσο και το αγαπημένο σου μέρος στον κόσμο: το ολόδικό σου σπίτι!