Οι τράπεζες χορηγούν πλέον τα στεγαστικά δάνεια με βάση το Euribor στα 4,20 με 4,35% και όχι με το βασικό επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Τράπεζας στο 4%.
Στην έμμεση αύξηση των επιτοκίων των νέων στεγαστικών δανείων προχώρησαν οι τράπεζες αντιδρώντας στην αύξηση του κόστους του χρήματος που προκάλεσε η πιστωτική κρίση.
Το σύνολο των εμπορικών τραπεζών έχουν εγκαταλείψει το παραδοσιακό επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, το γνωστό επιτόκιο παρέμβασης, το οποίο σήμερα βρίσκεται στο 4%, και χορηγούν τα νέα δάνεια με επιτόκια αναφοράς αυτά της διατραπεζικής αγοράς: το Euribor 1 μηνός και το Euribor 3 μηνών. Τα επιτόκια της διατραπεζικής είναι αυτά με τα οποία δανείζονται οι ίδιες οι τράπεζες και τα οποία ενσωματώνουν άμεσα τις αυξομειώσεις του κόστους του χρήματος.
Έτσι, παρά το γεγονός ότι το βασικό επιτόκιο παρέμβασης της ΕΚΤ έχει παραμείνει σταθερό τους τελευταίους μήνες στο 4% το Euribor 1 μηνός βρίσκεται σήμερα περίπου στο 4,20%, ενώ το Euribor 3 μηνών περίπου στο 4,35%.
Δηλαδή, οι νέοι δανειολήπτες δεν δανείζονται με επιτόκιο βάσης του 4%, αλλά του 4,20% ή 4,35% ανάλογα με το επιτόκιο αναφοράς που έχουν επιλέξει.
Σημειώνεται ότι οι τράπεζες πλέον δεν χορηγούν δάνεια με βάση το βασικό επιτόκιο παρέμβασης της ΕΚΤ για τον απλούστατο λόγο ότι οι ίδιες δανείζονται με τα υψηλότερα επιτόκια που διαμορφώνονται στη διατραπεζική αγορά.
Στελέχη τραπεζών σημειώνουν στο Real Estate ότι η τάση είναι το Euribor 3 μηνών να αποτελέσει το βασικό επιτόκιο αναφοράς για τα στεγαστικά δάνεια.
Το τελικό επιτόκιο με το οποίο επιβαρύνεται ο δανειολήπτης διαμορφώνεται ως εξής: σύμφωνα με τη σύμβαση που υπεγράφη ο δανειολήπτης επιλέγει το βασικό επιτόκιο αναφοράς, δηλαδη Euribor 1 ή 3 μηνών, στο οποίο προστίθεται το επιτοκιακό περιθώριο, δηλαδή το περιθώριο κέρδους της τράπεζας, αλλά και η επιβάρυνση της εισφοράς του Νόμου 128/75 ύψους 0,12%.
Έτσι, για ένα στεγαστικό δάνειο με βάση το Euribor 3 μηνών και επιτοκιακού περιθωρίου 0,80% της τράπεζας το τελικό επιτόκιο για τον δανειολήπτη διαμορφώνεται σε 5,27% (4,35%+0,80%+0,12%).
Όπως επισημαίνει ο Τραπεζικός Μεσολαβητής, πριν υπογράψετε σύμβαση για την ανάληψη στεγαστικού δανείου πρέπει:
- Να προσδιορίσετε ακριβώς τις πραγματικές πιστωτικές ανάγκες σας και να μην παρασύρεστε από διαφημίσεις που δημιουργούν εικονικές ανάγκες συνδυασμένες με ευκολίες δανεισμού.
- Να τις ιεραρχήσετε (κατάταξη κατά σειρά προτεραιότητας).
- Να εκτιμήσετε τις δυνατότητές σας για αποπληρωμή, στηριζόμενοι σε σταθερά και βέβαια εισοδήματα.
- Να κάνετε ταμειακό προγραμματισμό, τουλάχιστον για τη διάρκεια του δανείου.
- Όταν ζητείτε δάνειο μην υπολογίζετε μόνο τα σημερινά σας εισοδήματα.
- Να κάνετε έρευνα αγοράς.
- Να επιλέξετε την τράπεζα με τους ευνοϊκότερους όρους (επιτόκιο, έξοδα, επιβαρύνσεις κ.λπ.).
- Να συγκεντρώσετε την προσοχή σας στο συνολικό κόστος όλης της διάρκειας του δανείου και όχι μόνο στην προσφορά της αρχικής άτοκης περιόδου ή στο μειωμένο επιτόκιο.
- Να συνεργαστείτε με την τράπεζα για την εκτίμηση της πιστοληπτικής ικανότητάς σας, παρέχοντας ακριβή οικονομικά στοιχεία.
- Να μελετήσετε με προσοχή τους όρους των συμβάσεων πριν από την υπογραφή.
- Να μη διστάσετε να ζητήσετε διευκρινίσεις για τους όρους που δεν κατανοείτε.
- Να αποφεύγετε τη λήψη νέων δανείων για να αντιμετωπίσετε ληξιπρόθεσμες προηγούμενες οφειλές. Η τακτική αυτή οδηγεί κατά κανόνα σε υπερχρέωση.
Oδηγίες για δανειολήπτες
Για να μη βρεθεί κανείς προ εκπλήξεων πρέπει απαραίτητα να ζητεί γραπτή την προσφορά και τους αναλυτικούς όρους της κάθε τράπεζας. Υπάρχουν εκατοντάδες περιπτώσεις που άλλα ειπώθηκαν στους δανειολήπτες προφορικά και άλλα προέκυψαν μετά την υπογραφή της δανειακής σύμβασης. Έτσι μόνο με γραπτή αναλυτική προσφορά μπορεί κανείς να συγκρίνει με ασφάλεια την προσφορά της κάθε τράπεζας.
Oι δανειολήπτες θα πρέπει να δώσουν ιδιαίτερη προσοχή στις συμπληρωματικές χρεώσεις που μοιραία συνοδεύουν ένα στεγαστικό δάνειο, όπως η ασφάλεια του ακινήτου για φωτιά, σεισμό ή άλλη καταστροφή, ενώ κάποιες τράπεζες μπορεί να απαιτούν και ασφάλεια ζωής.
Με προσοχή πρέπει να εξετάσει κανείς και ορισμένες φανταχτερές προσφορές των τραπεζών όπως τα στεγαστικά δάνεια κάτω του κόστους. Το τρικ των τραπεζών είναι ότι προσφέρουν ιδιαίτερα χαμηλό επιτόκιο για μια περίοδο 1 - 3 ετών (κάτω του 4%) ωστόσο επιβαρύνουν αυτού του τύπου δάνεια με σειρά χρεώσεων, οι οποίες δεν επιβαρύνουν τα κλασικά στεγαστικά, όπως έξοδα φακέλου, έξοδα δικηγόρου κ.ά. Έτσι, ο δανειολήπτης πληρώνει εξ' αρχής σημαντικό κομμάτι του κόστους που υποτίθεται ότι γλιτώνει με τη χαμηλότοκη προσφορά.
Πηγή: www.kathimerini.gr
